从以货易货的原始交易，到使用金属货币、纸币，再到电子货币，文明的进步总是伴随着人类交易方式的改变
从现场交易到非现场交易，“手机钱包”的出现正在引发一场静悄悄的支付革命……
“现在有了‘手机钱包’，我就再也不用到我们小区门口那个彩票投注站去了，没想到‘手机钱包’给我带来这么多好运！”在接受记者采访时，胡先生依然无法掩饰自己内心的兴奋和中奖后的喜悦。
事情还要从头谈起。家住北京宣武区的胡先生是一位软件专家，他们小区门口就有一个彩票投注站，但那里实在太脏乱，所以胡先生一直不太愿意去那里买彩票，自己工作忙又没有时间赶到其它地方买；当他听说中国移动“手机钱包”业务推出了手机绑定银行卡可以进行彩票投注后，马上申请了中国移动“手机钱包”业务，并成为彩票投注的忠实用户。今年7月底胡先生使用“手机钱包”投注“福彩3D”，投注18元中得近7000元的奖金，并在第一时间就收到了“手机钱包”的中奖短信通知。据悉目前全部奖金已自动划入胡先生“手机钱包”所绑定的银行卡帐号内。
用“手机钱包”进行彩票投注，无须购买投注卡、随时随地想投就投、中奖后免费短信通知、自动返奖至投注帐号，所有这一切体现了“手机钱包”的优点——不受时间、地域的限制，灵活、便捷、省时、省力、省心——从现场交易到非现场交易，“手机钱包”的出现正在引发一场静悄悄的支付革命……
有了手机，还用带钱包吗
从以货易货的原始交易，到使用金属货币、纸币，再到电子货币，文明的进步总是伴随着人类交易方式的改变。随着电子商务和移动通信业务的飞速发展，移动电子商务和移动支付随之产生了。有专家认为，移动电子商务是指利用移动通信网络进行数据传输并通过移动信息终端参与商业活动的一种新型商务模式，是纯数字产业与传统行业相结合的产业，也是实现传统行业数字化的一个重要途径，它的核心问题是——移动支付。
移动支付通常有三种模式，一是通过移动运营商的话费进行代收。但这种方式可能被享用手机费用全额报销的用户恶意利用，加大坏账风险；二是通过移动运营商帮助客户建立一个小额的账户，利用该账户进行交易。这种模式有很大的安全性，但在交易金额和金融监管方面却有很大的局限性；三是将移动用户的手机号码与银行卡号码捆绑，再通过移动的网络，利用银行的后台系统进行交易处理的一种方式，这就是目前中国移动推出的“手机钱包”和中国联通推出的手机银行的商业模式，也是业界认为比较完善的商业模式。
如果从2000年，中国移动开始与各家银行展开合作，通过更换手机用户的SIM卡向用户提供银行金融信息服务开始，中国的移动支付历史已经有5个年头。但中国的移动支付产业的真正发展是在2003年，这一年广东发展银行率先打出了“有了手机，还用带钱包吗？”的广告宣传口号，它与中国移动的合作标志着银行业开始进入移动支付领域。此后，包括中国联通在内的移动运营商们不断调整思路，尝试与银行业联手开展更深层次的跨行业合作。
在这种情况下，2003年8月，中国移动、中国银联成立了联动优势科技有限公司，作为专业化的移动支付服务商，联动优势为中国移动用户提供“手机钱包”服务，并扩大中国商业银行的银行卡使用环境。
据联动优势科技有限公司的官方资料，“手机钱包”通过把客户的手机号码与银行卡等支付帐户进行绑定，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。客户可使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的银行卡帐户或小额中间帐户并实现从帐户中进行扣费。目前“手机钱包”支持的具体服务包括：查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买 IP卡、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。
联动优势产品开发部总监吴锋海这样向记者解释“手机钱包”的概念，手机钱包实际上是手机用户的一个“零钱包”，用于小额支付，比如订票、订旅行意外险、买长途电话卡、游戏卡等等。它的主要特点是非现场交易。比如说我们缴手机话费，“手机钱包”用户到交费期时就会收到一条手机短信，告诉你上月的话费是多少，如果对此话费没有异议的话，只需要将该短信转发到联动优势的平台上缴费就成功了。不需要你再到银行排队，也不受任何时间、地域的限制，你可以甚至在晚上等飞机时都可以交费！
去年12月9日，中国联通宣布与中国建设银行合作推出基于CDMA1X网络的手机银行业务，中国联通董事长常小兵亲自出席了这次合作启动仪式；今年2月5日，交通银行宣布同时与两家移动运营商合作，在全国范围内开通采用WAP通信方式的手机银行业务。
发展的瓶颈
尽管目前中国移动支付发展很快，但相对于日本、韩国，中国移动支付市场仍处于培育阶段。
联动优势业务管理总监倪敏把“手机钱包”用户描述为银行卡与中国移动用户的交集。据中国人民银行截止到今年2月的统计数字，我国各类银行卡的发卡总量已超过7.6亿张，其中带有银联标志的卡达2亿张，中国移动用户2.8亿；而目前移动支付业务发展最早的联动优势手机钱包注册用户只有200多万——这个“交集”显得太小。
韩国金融界一直十分重视移动支付，发展也很快。去年韩国央行公布的一份数据显示，仅在2004年6月份就有58.1万名韩国人利用手机完成400万笔金融交易。目前韩国所有零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密；韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端。
日本最大的通信运营商NTT DoCoMo在推行移动钱包上可谓不惜余力。2004年，NTT DoCoMo为了推动支持非接触式IC卡“FeliCa”手机的普及，开展了FeliCa读写器的计划，即针对计划推出FeliCa支持服务的厂家，NTT DoCoMo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。作为回报，NTT DoCoMo根据一定比例按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费。NTT DoCoMo宣称，目前已有300万手机用户使用手机钱包服务，他们可以在2万家商店和自动售货机用手机付款。
那么中国的移动支付业务为什么显得相对滞后呢？联动优势倪敏女士认为，首当其冲的原因就是用户习惯问题，目前我国银行卡有近8亿张，真正活跃的银行卡并不是很多——一个人可能有多张卡，但真正用于支付的并不多——移动支付需要一个培育过程，这不是一朝一夕能改变的。
其次，中国移动支付业务相对滞后的原因与我们的金融体制，电信体制有关，我们的行业垄断性较强，部门间壁垒较大，这显然不利于移动支付业务的发展。目前我国移动支付市场中存在着以运营商为主导、以银行为主导和以第三方移动支付运营公司为主导的多种商业格局，业内专家建议，建立统一商业模式对移动支付产业发展非常重要，这将有利于迅速集中地培养消费者消费观念、统一移动支付市场规范、创立良性移动支付环境。从现阶段我国移动支付产业发展来看，第三方移动支付运营公司为主导的格局，在产品创新、对市场需求进行快速反应方面具有一定优势。中国移动和中国银联联合成立公司——联动优势科技有限公司可以说是一个很好的尝试，目前中国移动的“手机钱包”服务已经在全国近三分之一的省市开通业务。
对于移动支付的安全问题，联动优势产品开发部总监吴锋海认为，长期以来习惯面对面交易的消费者对移动支付安全问题的担心是可以理解的，但事实上“手机钱包”比普通钱包安全得多，无论手机被窃还是黑客之类的人“窃”了密码，都不可能使“手机钱包”落入偷窃者手中。原因是在手机和银行卡绑定后，必须有两个因素同时起作用才能完成支付，即手机号码和手机钱包密码（不同于银行卡密码）都必须是可用的，二者缺一不可；如果别人拿到你的手机，但不知道手机钱包的密码，这个人同样不能完成支付。如果别人窃取了你的手机钱包密码，但由于手机不在那个人手上，他同样不可能完成交易。
另外，手机钱包支付是通过中国移动的专网和各银行的专网进行的，不是在公网上进行的，这就大大加强了它的安全性。吴锋海告诉记者，自中国移动推出“手机钱包”业务以来，没有发生过一起“手机钱包”（不是手机本身）被窃案件。万一发生手机被盗抢、丢失情况，用户可拨打“手机钱包”24小时客服电话及时挂失账户以免遭受损失。
怎样拥有你自己的“手机钱包”
据中国移动的一个调查显示，在一天24小时内，只有不到3小时的时间手机在用户两米之外。有20分钟手机不在身边，用户就会去找。随着手机的私密性越来越强，手机和的银行卡绑定后，“手机钱包”的私密性会也越来越强，成为我们不能或缺的工具。
在世界范围内，当亚洲和欧洲的消费者已经使用手机购买碳酸饮料和停车费用时，迟疑不定的美国公司也开始行动起来。美国最大的移动服务运营商 Cingular Wireless 公司首席财务官彼得?里彻（Peter Ritcher）在谈到这一市场时说：“你将继续得到更多的体验，更多的行业将复苏这一结论”。据相关机构预测，到2006年时全球通过手机支付的交易量，将占到电子商务在线交易市场份额的15%。
不容否认，由于各种各样的原因，在中国手机钱包（支付）的发展仍处于萌芽阶段，但它的市场潜力却是不容低估的。在理论上，它可以作到如下应用：
1.缴费(包括水、电、煤气等公共事业费的缴纳、税务、交通罚款、有线电视、会员费等)；2.购买彩票；3.付费电子邮箱；4.充值卡充值(如向市政一卡通等进行充值操作)；5.各类传统媒体的征订购买；6.订票(机票、火车票、演出票、电影票、各类球赛门票等)；7.远程或网络教育的付费；8.网上商城(包括IP卡、游戏卡、充值卡及各类实物商品的销售等)、自动售货机购物消费；9.购买保险；10.酒店预订；11.软件下载。
目前中国移动的手机支付业务仍然是免费的（但有些电信运营商或银行机构已经实施的10元/月的移动支付业务资费），它的功能和应用范围正在不断的扩大，让我们以中国移动的“手机钱包”为例说明怎样拥有你自己的“手机钱包”：
首先，客户必须是中国移动的用户，该客户必须拥有一张工商银行、民生银行、广东发展银行或浦东发展银行的银行卡；用户可通过直接到移动、银行营业厅，或通过短信、USSD、语音电话、网络银行等多种方式定制“手机钱包”，把自己与银联联网的银行卡与手机号码绑定。最后，注册了“手机钱包”的用户可以使用手机短信、语音、WAP等多种操作方式缴手机话费、查询银行卡余额和历史交易，并可享受手机投保、福彩投注、购买数字点卡等一系列个性化服务。目前在北京、天津、黑龙江、山东、湖北等地已开通了手机钱包业务；详情请咨询“手机钱包”客服热线：4006125880或登陆联动优势的网站（http://www.umpay.com/）。
中国联通的手机支付业务可以通过以下网站查询详细信息：（http://95533.hn165.com/index.htm）。
《电脑爱好者》 实习记者 翟玉忠 |
